预约数月起！购房者仍扎堆提前还贷 ，为什么 ？值不值？******
“我提前去银行预约了提前还房贷，2月18日可以正式办理 。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷 ，近期将可办理。
最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下 ，房贷利率不断下行 ，提前还房贷 的年轻人不断增加 。
面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛”，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款的成本来抑制客户提前还款 的行为 ，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。
为何大家要提前还房贷 ？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析 ，伴随着理财投资收益的走低以及去年下半年以来资本市场及债市的波动性加大，对于占据绝对优势 的保守型群体来说 ，资金难以有好 的去处 ，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“，优化自身负债结构 ，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产的当下 ，银行会倾向于采取更多预约还款、作出收费等“限制性措施” 。
从购房者角度看， 是否要提前还房贷 ？什么样 的情况下提前还房贷比较划算 ？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称 ，“理论上来讲 ，刚买房不久 ，剩余利息较多 的购房者可以考虑。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定是不合适 的。”
提前还房贷需预约
“三个月能办下来也不错了”
近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。
北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷，近期将可办理 。另有市民小李称 ，“昨晚提 的提前还款申请，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日。”
据了解 ，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作 ，但 是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示 ，在APP尝试提前还款时，页面显示暂时无法受理该提前还本申请 ，线上额度已满 。个别银行APP则直接关闭了提前还款的线上通道 ，只能去柜台排队办理。
某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者 ，提前还款需先去营业部申请 ，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料。但由于人民银行给每个银行都有固定额度 的，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的 。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示。
“现在提前还款的人太多了，银行设置了提前还款 的额度，所以一直都在排队。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示 ，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月 。
对于部分购房者愿意提前还房贷的原因，有银行分析人士指出 ，这主要是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行 ，部分早年购房者房贷利率高 ，提前还房贷减少利息支出 ；同时 ，由于市场利率下行 ，资产收益普遍下降 ，导致风险适中、高于房贷利率 的资产难找，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险、收益匹配的资产。
上述分析人士指出 ，房贷能为银行提供稳定现金流收入的优质资产 ，提前还房贷能加快资金回笼 ，拓展房贷空间，但也损失未来较高 的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况 ，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配 ，机会成本上升的问题 。
“个人按揭贷款是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示 。
有人提前还款可省几十万利息
提前还贷值不值？
“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定是要提前还房贷 的 ，原来理财收益能覆盖房贷 ，现在不能了 ，就想提前还了。
据魏先生计算，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年)，如果现在提前20年还清，以5.2%的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37w的利息 。
农业银行 的一名客户经理也向记者分析称 ，目前来看，如果理财收益远低于预期水平 ，提前还贷还是比较合适 的 ，除非有更好 的投资渠道。
相比扎堆提前还贷的购房者，也有购房者表示，近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷 的北京市民李凡告诉记者 ，“在今年 的环境下 ，我肯定不会提前还款，而是更倾向于投资。”
作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款 的资金经营带来 的收益远大于提前还贷省下的利息。
苏筱芮指出 ，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款 ，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在，预计今年倾向于提前还贷 的人群依旧保持在高位。
那么，究竟什么样的人适合提前还款？王蓬博认为 ，手里有余钱 的 ，又找不到合适 的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高的购房者 ，可以选择提前还贷。
严跃进则认为 ，利息支出太多 ，手上有闲钱 的人可以选择提前还款。此外 ，理论上来讲 ，刚买房不久，剩余利息较多 的购房者也可以考虑 。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的。
“对于个人来说 ，提前还房贷减少了利息支出 ，但需要让渡资金流动性 ，并且金额不在小数目。”上述银行分析人士认为，一般来说，对于房贷利率高 ，还房贷期限长 ，短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些。他指出，从趋势看，随着经济回暖 ，利率中枢有所抬升 ，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖 ，提前还房贷预计有所减少。
新年伊始，监管接连重磅发声，既有提出对购买首套住房要大力支持 的 ，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费 的 。苏筱芮建议 ，一 是明确提前还贷的相关业务流程，使进度变得更加透明 ，二 是充分响应监管精神，关注新增房贷 的拓展，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务 。
严跃进亦认为 ，提前还房贷目的就 是减少利息支出 ，应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面 ，要积极宣传“存量贷款也会降利息” 的精神 ，减少提前还房贷的行为 。另一方面，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。
新京报贝壳财经记者 王雨晨
东西问·中外对话 | “银发浪潮”汹涌而来 ，世界能给中国哪些启示 ？******
中新社北京6月8日电 题 ：“银发浪潮”汹涌而来，世界能给中国哪些启示 ？
中新社记者 阚枫
当“老龄化”伴随“少子化” ，“一老一少”成了很多国家面临的世界性难题。
2021年 的中国经济数据显示 ，中国65岁及以上人口超过2亿 ，占全国人口的14.2% ，已达到“中度老龄化社会”的指标 。
世界人口最多 的国家遇到“银发浪潮” ，如何将“老年负担”变“长寿红利” ，这是中国必须攻克的大课题 。
环视全球 ，西欧 是最早开始人口老龄化进程的地区，而亚洲国家中，日本、韩国都有应对老龄化 的丰富经验 ，东西方社会可以给中国提供哪些“他山之石” ？
就此 ，中新社“东西问·中外对话”邀请日本国立社会保障和人口问题研究所副所长林玲子，韩国东国大学原社会学教授、中国研究所所长金益基，荷兰鹿特丹伊拉斯谟大学和荷兰跨学科人口研究院(NIDI)访问学者 、香港科技大学社会科学和公共政策教授 、老龄化中心主任贝斯图与中国人口学会副会长、中国人民大学副校长杜鹏展开对话。
专家们表示，老年人群并非社会负担 ，而是巨大 的社会资源。一个国家或地区社会经济发展并不一定由人口数量决定，而在于人口政策能否最大化激发人力潜能 。中国需要适应新的人口现实，充分利用所拥有 的人力资源 ，释放社会中人口的全部潜力 ，从依靠“人口红利”转向收获“人才红利”。
对话实录摘编如下 ：
与人口数量相比，人口政策更重要
杜鹏 ：对于老龄化，中国舆论中出现了对人口抚养比和经济增长动力削弱的忧虑情绪。在人口政策调整和社会配套跟进方面 ，日韩两国有什么需要特别提醒中国 的经验之谈 ？
林玲子：社会经济发展并不一定由人口数量决定 ，而在于人口政策能否最大化发挥人力潜能 。一个能够充分发挥现有人口能力 的政策 ，比单纯 的人口数量更重要。亚洲国家必须适应逐渐增多 的老年人口 ，从而相应地调整政策。
金益基：韩国社会已经历过20世纪60年代以来人口变化的主要阶段，出生率和死亡率都开始下降。现代化 、社会经济发展、人口计生政策等社会经济因素都对韩国人口变化产生了影响。1996年开始 ，韩国政府改变了政策风向，由限生转向促生，但这为时已晚 ，日本和韩国的促生政策都没有收到实效。
资料图 ：韩国首尔明洞街头 。图片来源 ：视觉中国杜鹏：贝斯图教授在新近 的学术论文中认为，如果人力资本得到快速增长 ，低生育率可能不会对中国未来几十年的持续发展构成大 的障碍 。能否概述得出这一结论 的过程 ？
贝斯图 ：这是基于沃尔夫冈·卢茨提出的“人口新陈代谢”概念得出，即一个人口老龄化社会，如果受教育程度相对更高，人们的技能水平相对更高，且人力资本的改善可以转化为生产力提高，这种人力资本的转变就可抵消人口结构变化带来 的影响 。中国需要适应新的人口结构现实，释放社会中人口的全部潜力，而不仅仅是创造和要求更多的人口资源。
让年轻人生孩子 ，什么才 是他们最想要的 ？
杜鹏 ：应对低生育率 ，世界不少国家的经验大致分三个方面 ：从产假、育儿假等方面给予时间支持 ，从津贴 、减税等方面给予经济支持 ，从托育照护等方面给予服务支持。从大家的经验观察 ，年轻人想要 的 是什么 ？
林玲子：日本人尤其是男性，通常工作时间很长，所以日本一直以来都尝试着对工作风格、工作方式进行改革。但是最大 的影响是新冠疫情带来 的 ，居家办公 的人一下子多了起来，尤其是2021年，结婚率上升了。如果远程办公 、弹性办公方式继续下去，可能会给年轻人创造比较好 的条件 。除此之外，产假和陪产假 ，还有诸如津贴等经济支持也很重要。
金益基 ：韩国政府效仿北欧国家的“工作—家庭平衡”政策 ，但是韩国政府没有做到为工作女性提供充足 的福利 ，甚至对男性来说也没有一个切实有效的环境(提高生育率) 。提高生育水平 ，弹性工作和陪产假都是必不可少的，这也 是韩国年轻人最想要的 。
贝斯图 ：工作单位政策必须要和国家政策同步，提供更好的工作环境，同时也要在家庭内部平衡男女角色 ，男女双方都应在照顾孩子和家务中作出同等贡献。
少子化和低生育率本身，与其说 是一个生育问题，不如说 是社会其他问题的表征 。比如年轻人要照顾孩子、父母、伴侣 的父母，压力太大，政府确实想支持生育，但要想达到目标 ，可能要先在老年护理领域投入资金，去分担劳动年龄人口肩上 的担子。
资料图 ：一些孩子在家人 的带领下走进农田参与劳动 。中新社发 王俞 摄 图片来源：CNSphoto应从“人口红利”转向“人才红利”
杜鹏：老年人群并非社会的负担，而 是巨大的社会资源。在开发“银发资源”方面，日韩 的经验能给中国带来哪些启示？
林玲子 ：不能认为老年人寿命的延长会带来社会负担 。日本人口确实 是在减少 ，但预期寿命每年都在延长 ，这就意味着，增加的老龄人口放缓了整体人口减少 的趋势 。传统意义上 的劳动人口确实在减少，但是如果考虑到健康的老人数量在增加，那么实际劳动人口并未大幅减少，我们要做 的是促进就业 ，促进老年人就业 。
金益基：韩国正制定各种计划为老年人创造就业机会 ，制定了各种扶持计划 。我们成立了韩国老年人力开发院 ，全面统筹相关工作，该机构正致力于为老年人提供适当的就业机会和参与社会活动的机会。
杜鹏 ：贝斯图教授近期在文章中写到，中国要适应人口格局 的巨大变化，逐步从依靠“人口红利”转向收获“人才红利”。西欧国家在这方面有哪些经验和教训可供中国借鉴 ？
贝斯图：每当讨论老龄化带来 的负担时 ，我们必须准确地定义“负担”所代表的实际含义 。我之所以谈到这种人力资本红利，是因为如今的年轻人与50 、60、70年前的年轻人有很大不同 。他们所掌握的技能 、面临的机遇，如果被转化为更高 的生产力 ，实际上就可以产生这种红利。我们应该考虑如何改进劳动力市场的整体结构 ，而不是把老年人或60岁以上的人群割裂出来看待。
资料图 ：辽宁沈阳一公园内 ，一群爱好冰球运动 的退休大爷组建冰球队进行比赛 。如何让人们接受“延迟退休” ？
杜鹏 ：当前，“延迟退休”是中国社会热度较高 的话题 ，其他一些国家也同样面临这一问题 ，如何在全社会达成延迟退休 的共识 ？又如何做好配套制度安排？
贝斯图：在英国，退休和养老金之间 的联系已不那么紧密，没有所谓 的退休年龄。你的公司不能强迫你在60岁或65岁，或其他任何年龄离职，除非有一些非常具体的正当理由 。这与养老金年龄不同 ，领取养老金 的年龄仍然是固定的 。所以 ，你可以选择退休 ，选择离职 ，但你无法在特定年龄之前领取养老金 。这可以防止人们在他们真正想离职前就被迫失去工作。
人们说这会剥夺年轻人的工作 ，让人工作到六七十岁会增加年轻人口的失业率，但我认为这种说法缺乏证据 ，我们应该考虑人们在不同 的年龄阶段如何承担不同 的工作。
林玲子：我们必须区分退休年龄和领取养老金年龄。日本正将养老金领取年龄从60岁提高到65岁 ，但我们决定不再往后延迟，因为保持养老金体系可持续性很重要，这样人们才会信任它。目前 ，我们可以选择从70或75岁开始领取养老金，如果延迟领取，获得 的养老金会更多。
至于退休年龄 ，必须让它变得灵活 ，这样未来工作市场才能更灵活。我们可以为人生设立一个“第一工作阶段”，从20多岁到50岁 ，这个阶段，我们会结婚生子。到了50岁 ，孩子长大成人 ，就可以开启“第二工作阶段” ，从50岁开始积累新 的经验。我们可以工作到60岁或70岁以后，甚至80岁或100岁 。这种退休年龄的设定是创造新型社会或适老社会的关键 。(完)
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