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养老“第三支柱”如何撑起来 ？金融机构等积极性高涨******
养老“第三支柱”如何撑起来 ？
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截至2022年底，个人养老金缴费人数613万人，总缴费金额142亿元……个人养老金制度实施后，金融机构等积极性高涨 ，个人养老金行情迅速升温 。目前，收入较高且接近退休年龄 的人群积极性较高 。未来，个人养老金制度有待进一步调整优化，进一步提升产品吸引力 。
去年12月底，在北京一家国企工作 的张华开通了个人养老金账户 ，并“顶格”存入了1.2万元，为自己的未来养老“支”起了第三支柱。
2022年11月25日，人社部、财政部、国家税务总局三部门发布通知，明确个人养老金制度在北京 、天津 、上海等36个先行城市和地区启动实施 。银行金融机构等积极性高涨，个人养老金行情迅速升温。
数据显示，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元 。人们对个人养老金到底 是怎么看 的？《工人日报》记者对此进行了采访。
金融机构等积极性高涨
2022年12月初，为了帮在银行工作的高中同学完成年底工作量考核，在天津一家设计院工作的刘伟线上开通了个人养老金账户 ，并存入了1元钱 。“过程不复杂，填写相关信息 ，进行短信验证 ，就开户成功了” 。
记者在采访中发现 ，有不少人和刘伟一样， 是被在银行工作 的熟人拉着入局的 。
个人养老金制度开始试点后 ，首批有23家银行可以开通个人养老金账户，包括6大国有银行 、12家股份制银行以及5家城商行。
一场客户争夺战也由此打响。各大银行纷纷通过返现金、赠送消费券、积分等手段“拉新”。2022年12月29日 ，词条“每周60个新开户指标 ，个人养老金争夺战下 的银行理财经理‘喊苦’”一度冲上热搜 。
刘伟在开户后 ，获得了50元现金返现。对于 是否继续往个人养老金账户存钱 ，他仍持观望态度 。
税优 是个人养老金的吸引力之一 。按照制度安排 ，个人养老金开户后，可以在综合所得或经营所得中按照个人养老金的实际缴费金额进行税前抵扣。刘伟表示，自己 的年收入在12万元左右，本身交税就不多 ，因此减税效果并不明显，可以再等等看。
个人养老金背后 的“两本账”
与持观望态度 的刘伟不同，在北京一家国企工作的张华开通个人养老金账户经过了深思熟虑。
2016年开始 ，他所在 的企业开始为职工缴纳企业年金 ，这为张华的养老支起了第二支柱。这次开通个人养老金账户，张华是想“支”起第三支柱，为自己养老多一份保障 。
张华今年35岁 ，年收入在35万元左右 ，他给记者算了这样一笔减税账。
除去包括房贷 、赡养老人两项专项附加扣除在内 的各项扣除 ，他年度应纳税所得额约在18万元左右，适用于20% 的税率档位 。如果能再扣除1.2万元的个人养老金，那一年可以少交税2400元，按60岁退休计算 ，他可以少交6万元。
关于投资收益，根据制度安排 ，在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个税；在领取环节，个人领取的个人养老金 ，不并入综合所得，单独按照3% 的税率计算缴纳个税。
张华告诉记者 ，对于养老产品投资 ，他更看重的 是稳健性 ，而非高收益 。因此 ，他更倾向于选择相对保守的储蓄 ，“相当于为未来养老多存了一笔钱” 。
按照3%的年化收益率计算 ，张华如果每年持续缴纳1.2万元，缴纳25年至退休，缴税后 ，他能从个人养老金账户中拿到43.71万元。
在福州一家国有银行工作人员张欢看来 ，个人养老金更适合年收入在20万元以上 的人群 。在她接触的开户客户中 ，收入较高且接近退休年龄的人群 ，积极性普遍较高。
提升个人养老金制度吸引力
由于个人养老金采取市场化运营，不可避免地会存在投资风险 。那么 ，普通人该如何合理使用存入养老金个人账户里的资金购买养老金融产品 ？
中国养老金融50人论坛秘书长董克用建议 ，投资者要根据自己 的年龄、财务情况和心理承受能力进行投资 。比如，年轻人可以选择购买风险相对高的养老基金和养老理财产品 ，中年人投资要趋向稳健 ，接近退休年龄 的人，可以选择相对保守的养老储蓄产品。
根据规定，个人养老金产品由金融监管部门确定，进入个人养老金“白名单” 的产品要具备运作安全 、成熟稳定、标 的规范、侧重长期保值4个属性，从而更好保障退休人员 的生活。《个人养老金实施办法》也强调，销售机构要以“销售适当性”为原则，做好风险提示，不得主动向参加人推介超出其风险承受能力的个人养老金产品 。
下一步，个人养老金制度如何更好地完善、发展？中国人民银行前行长 、全国社保基金理事会前理事长戴相龙建议，今后，可以把个人养老金最高限额提高到1.8万元以上，扩大税收优惠 。同时，对个人养老金的投资收益率实行保底，加大政策扶持力度 ，以进一步提升大家参与个人养老金 的热情。
“为了适应劳动力市场灵活化趋势 ，未来 的个人养老金制度可以考虑将第二支柱(企业年金和职业年金)和第三支柱(个人储蓄型养老保险和商业养老保险)打通，或者建立两者之间 的衔接办法 。”中国人民大学教授 、中国社会保障学会秘书长鲁全指出，目前，第二支柱 是由劳动者和用人单位共同缴费 ，如果劳动者换了工作，新单位又没有企业年金计划 ，那么他 的第二支柱就会中断。他建议，增强第二支柱和第三支柱之间 的协同功能 。(文中刘伟 张华 张欢为化名)
王维砚
东西问丨刘敬辉 ：美国教科书如何塑造美国孩子的中国印象 ？******
中新社北京1月9日电 题 ：美国教科书如何塑造美国孩子的中国印象？
——专访加州州立大学终身教授刘敬辉
作者 任雨萌
2022年，全美已有伊利诺伊州、新泽西州、加州等7个州要求K-12(幼儿园最后一年至12年级)教学中必须涵盖亚裔文化 的相关内容。在此之前，美国中小学历史和社会学课程指导大纲标准中 ，已列出有关中国历史文化 的知识点 ，但其准确性和全面程度不尽人意 ，导致学生对中国 的认知可能出现偏差 。
教科书作为孩童了解世界 的窗口 ，将奠定一个人 的思想和文化基础 ，以“先入为主”的方式影响其一生。美国教育学博士 、加州州立大学华裔终身教授刘敬辉(Jack Liu)近日接受中新社“东西问”专访 ，解读美国孩童获得中国历史文化启蒙的主要渠道 ，探究美国教科书背后 的中国观 。
中新社记者 ：一般来说 ，美国K-12学段的孩子对中国 的了解有多少 ？在他们 的印象中 ，有哪些词汇可以代表中国？
刘敬辉：由于中国历史文化教育在美国并非主流，美国孩子对中国的了解并不多，了解程度存在地域差异。以加州为例 ，当地孩童在多元文化中成长，身边不乏华人或华裔同学 的身影，因此见怪不怪。然而，他们的认知中 ，这些同学仅 是肤色 、样貌与自身不同 ，其他并无太大差别。
中华文化大乐园纽约夏令营在布鲁克林鸣远中文学校开营 。廖攀 摄实际上，美国人 是从少数族裔的角度出发看待华人 的——美国有三大少数族裔群体 ，非裔(Africa Americans) ，墨西哥裔(Chicano或 Chicana)或拉丁裔(Latino Americans) ，亚裔(Asian Americans) 。这里 的亚裔与我们印象中的亚洲人概念不同。在我们看来，亚裔主要由东亚群体组成，但美国把所有的亚洲人 ，包括菲律宾人 、印度人也涵盖在这一大概念中。
至于哪些词汇与中国有关，“熊猫”毋庸置疑 是其中一个 。至于孔子等历史名人，由于仅出现在课堂中，并非孩子们 的兴趣爱好，因此不会过多关注 。
中新社记者：美国学校提供 的汉语教学或中国 的历史教育能否被视为了解认识中国的主要渠道？他们从教科书中看到 的中国 是什么样的？
刘敬辉：对于美国青少年来说，除非其父母曾去中国旅游 ，或他们有非常要好 的中国朋友，教科书应是他们学习中国历史文化的主要渠道。然而，学生在教科书里学到 的仅是一部分中国文化，对当下中国 的发展了解甚少。
美国学生在小学最后一年(六年级)开始接触中国早期古代文明 。在美国教科书中，中华文明被列为世界八大文明之一 ，除我们所知的四大古文明(古中国 、古印度 、古埃及和古巴比伦)，美国增列出玛雅文明 、罗马文明、希腊文明和犹太文明 。因此，美国学校并未将中国历史单拎出来细致讲解，孩子们也 是将华夏文明作为古文明之一来学习记忆的。
2014年10月17日，经过美国宝尔博物馆董事长施刘秀枝女士历时11年的不懈努力，120余件珍贵的三星堆文物和金沙文物漂洋过海来到美国加州，拉开“中国失落的古文明：神秘 的三星堆”展览帷幕 。毛建军 摄中新社记者：美国课堂在介绍中华文明起源时，有哪些特点 ？其中对东西方历史 的对照研究比重大吗 ？
刘敬辉 ：美国教科书以时间为线索 、按主题将同时期的几大文明对比讲解 。
例如美国教科书基于“轴心时代”学说，将孔子和儒家学说为代表 的中国文明与希腊文明作比较 。“轴心时代”学说认为 ，公元前500年左右 ，全世界最发达 的几种文明同时存在。
美国教科书中 ，古希腊哲学家苏格拉底开创了整个欧洲、甚至西方文明，奠定了各类学科发展 的基础 ；在遥远 的东方，孔子则是同时期成就卓著 的思想家、哲学家，他开创儒家学派 ，创办私学。
书中还特别提到 ，与苏格拉底并称“希腊三贤”之一的亚里士多德进一步创建了Academy(学院) ，作为人们交流所学的场所，西方自此形成了辩论 的艺术 。而同时期中国 的“稷下学宫”能与之媲美。稷下学宫现位于山东淄博， 是齐宣王为各学派学者设置的辩论场所，许多已有声名、著书立说 的学者在那里碰撞出了思想的火花 。
航拍稷下学宫遗址 。稷下学宫始建于公元前374年， 是世界上第一所由官方举办、私家主持的特殊形式 的高等学府 ，促成了天下学术“百家争鸣”局面 的形成 。梁犇 摄这些内容鲜少出现于中国的历史课本中 ，反而出现在外国的教科书中，这 是因为按照西方 的标准 ，辩论是文明进步的重要一环。
再如美国教材中讲到罗马时会介绍中国汉朝 ，将罗马鼎盛时期称作“黄金时代” ，认为中国 的“黄金时代” 是汉朝，因为汉建立了一套不同于秦的统治思想 ，令儒家思想成为正统 ，也因为佛教于汉明帝时期最早传入 。教材中则侧重讲丝绸之路和佛教传入中国的相关知识 。
中新社记者：在你看来 ，美国课本上的知识能否让青少年对中国 的了解足够准确、全面？若不能，不足之处有哪些？
刘敬辉 ：实际是不全面 的，由于美国教材将世界上所有 的文明都以对比的模式教授 ，因此各个文明都是以断点的形式呈现。就中国历史来说 ，美国仅介绍了几个朝代 ，因此学生在学习时会遇到许多困惑 。
与此同时 ，美国中小学历史教科书及历史教学模式往往过多以美国 的政治和国家利益为中心 ，从西方历史文化角度出发解读中国。
美国教科书中有关孔子讲学的内容。受访者供图如美国小学课本在突出孔子 的为官经历时 ，将其鲁国“司寇”的官职直接译成“司法部长” 。在介绍儒家思想时 ，美国中小学课本也仅集中于孔子个人 的思想成就 ，将儒家思想看作孔子主义(Confucianism) ，只取前期 的儒家思想，也就 是春秋时期 的儒家思想做片段化 的截取讲解 。
到了大学阶段，美国教材则将儒家思想作为宗教来讲 ，就是儒教 ，英文同样写作Confucianism。这种解读实际是将西方宗教 的框架体系套用于中国所得的结论 。
在西方，包括马克斯·韦伯等社会学家都认为 ，宗教改变了欧洲，宗教带来了资本主义 ，因此他们也沿用宗教这一概念来讲述中国历史 ，这是不准确的。
中新社记者：如果说中国古代史离美国青少年距离较远，那他们 是否了解在美华人 的情况 ？除课本外 ，有无其他知识普及 的途径 ？效果如何 ？
刘敬辉：目前美国中小学课本中关于华人移民史 的内容基本缺失，部分大学会开设有关亚裔 的课程 ，其中包含华人移民史。另外 ，由于教科书由各州制定 ，因此情况存在地域差异——在华裔人口较多 的美国西部 ，会有更多高校设置相关课程。
美国世界史教科书封面。受访者供图实际上 ，一些与华人移民相关 的历史文化早已浸润于美国人 的日常生活中 ，但如果书中不讲 ，美国人不会意识到 。
如“Long time no see”(好久不见)这个英文短语实际是华人创造的 。19世纪中期，一些在美修建铁路 的华工略懂英语 ，他们将中英糅杂在一起，创造出了“Long time no see” 的说法 。虽然语法有错误，但这一短语自此进入英文语言体系，并成为主流 。还有“tea”源自广东话里的“茶”；“silk”就 是中文 的“丝”，读音很相近。
除课本外，华裔名人也是美国青少年了解中国的窗口。且随着近年来亚裔平权运动在美兴起，更多美国人对华人有了进一步 的认识。
前不久第三代华裔移民黄柳霜登上美国货币就 是在此大背景下发生 的。黄柳霜 是首位在好莱坞星光大道留星的华裔演员 ，实际上她也是首位批评好莱坞种族歧视、同工不同酬 的女性。
美籍华裔女演员黄柳霜 。George Rinhart 摄中新社记者：目前 ，全美7个州的K-12教材中有关中国或华人的内容大致有多少？如何让美国新生代更加全面、准确地了解和认识中国 ？
刘敬辉：虽没有具体统计数字显示相关内容占比 ，但该比例 是逐渐增多 的 。其中一个表现 是，教科书中开始出现描绘华人 的插画 ，以前这些插画主角都 是白人。而这一现象不局限于历史课本，数学书中也能看到华人父母搂着孩子学数学 的插画。
让美国新生代更加全面准确了解和认识中国 的最佳途径 是赴华留学。我曾于2008年带领美国学生去山东青岛游学 ，让他们跳脱出教科书里有关古代中国历史的只言片语 ，亲自感受中国的历史文化和当下发展 。
浙江省湖州市德清县新市古镇，皮影戏艺人指导留学生练习皮影戏。谢尚国 摄实际上，这一教学方法 的效用已在东南亚得到充分印证 。菲律宾华人企业家陈永栽在培养子女接触中华文化时分三步走，第一 是学华文，第二 是到中国各个省份参观探访，第三 是将他们送进北大接受教育 。在这一点上 ，美国基础教育可以借鉴。
中新社记者 ：自小形成 的对华印象会对青少年 的成长过程造成哪些影响？这些初始观感在塑造下一代涉华认知时发挥怎样 的作用 ？
刘敬辉：美国青少年自大学一二年级接触通识教育 ，再加上阅读各种新闻媒体 的报道，或赴华游学后，才会形成较为完整的对华印象。但他们的中国观却 是在接受基础教育 的过程中启蒙的 。
中国观通常存在学生或普通民众的潜意识中，当外界产生事件(events)时 ，会激发对“事实” 的认知并形成观点。这种认知和观点来源于他们曾经接触 的有关中国的知识和长久的主流社会文化氛围的感知。
德国小伙托比(Tobi)“#IAmChina”(我 是中国)的标签 ，在不同 的国际社交媒体上传递对中国抗击疫情 的声援 。视频截图我主导的一个中外研究团队研究发现 ，厘清美国中小学教材中 的中国关键词 ，有利于了解美国青少年所学习的中国历史、文化和相关中国观的形成过程，从而掌握美国高校学生的已经逐渐形成 的中国知识框架 。
希望未来编写一本工具书 ，以兴趣为起始点 ，解密中国观背后的关键词 ，令美国青少年读者通过对这些关键词的理解，塑造比较全面准确 的中国观。简单来说 ，就是用关键词引出中国故事 ，讲好中国故事 。(完)
受访者简介：
加州州立大学终身教授刘敬辉刘敬辉(Jack Liu) ，美国教育学博士 ，美国加州州立大学华裔终身教授 ，研究领域为汉学、中国文明 、德鲁克跨文化管理哲学 。
（文图：赵筱尘 巫邓炎） [责编：天天中] 阅读剩余全文（）  视觉焦点
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