预约数月起 ！购房者仍扎堆提前还贷 ，为什么？值不值 ？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷，2月18日可以正式办理 。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷，近期将可办理。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行，提前还房贷的年轻人不断增加 。

　　面对扎堆提前还贷现象，不少银行设置了“时间门槛”，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款 的行为 ，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议 。

　　为何大家要提前还房贷 ？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大 ，对于占据绝对优势的保守型群体来说，资金难以有好 的去处，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“，优化自身负债结构，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行的欢迎 ，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下 ，银行会倾向于采取更多预约还款、作出收费等“限制性措施”。

　　从购房者角度看，是否要提前还房贷 ？什么样 的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称 ，“理论上来讲，刚买房不久 ，剩余利息较多的购房者可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定 是不合适 的。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷，近期将可办理。另有市民小李称，“昨晚提 的提前还款申请，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日 。”

　　据了解 ，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷的操作 ，但 是预约全靠“拼手速”。有购房者表示，在APP尝试提前还款时，页面显示暂时无法受理该提前还本申请，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款的线上通道，只能去柜台排队办理 。

　　某国有大行的客户经理告诉新京报贝壳财经记者，提前还款需先去营业部申请 ，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料 。但由于人民银行给每个银行都有固定额度的，目前提前还房贷肯定需要排队预约的 。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示 。

　　“现在提前还款的人太多了 ，银行设置了提前还款 的额度 ，所以一直都在排队 。”另一家银行的客户经理也对贝壳财经记者表示，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月 。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷 的原因 ，有银行分析人士指出，这主要是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行 ，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出；同时 ，由于市场利率下行 ，资产收益普遍下降，导致风险适中 、高于房贷利率 的资产难找，即有部分“闲钱” 的业主难以找到风险、收益匹配 的资产。

　　上述分析人士指出 ，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产，提前还房贷能加快资金回笼 ，拓展房贷空间，但也损失未来较高的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配 ，机会成本上升 的问题。

　　“个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示 。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值？

　　“利息太高了 。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定 是要提前还房贷的，原来理财收益能覆盖房贷 ，现在不能了，就想提前还了 。

　　据魏先生计算，其在河北 的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年) ，如果现在提前20年还清 ，以5.2% 的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37w 的利息 。

　　农业银行的一名客户经理也向记者分析称 ，目前来看，如果理财收益远低于预期水平，提前还贷还 是比较合适的 ，除非有更好 的投资渠道 。

　　相比扎堆提前还贷 的购房者，也有购房者表示，近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷 的北京市民李凡告诉记者，“在今年 的环境下 ，我肯定不会提前还款，而 是更倾向于投资 。”

　　作为一名个体经营者 ，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款的资金经营带来 的收益远大于提前还贷省下 的利息 。

　　苏筱芮指出，在房贷“上车时”利率过高 的人群会更偏好提前还款 ，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息 ，目前国内第一波疫情已进入尾声，后续第二波等不确定性依旧存在 ，预计今年倾向于提前还贷 的人群依旧保持在高位。

　　那么，究竟什么样的人适合提前还款？王蓬博认为 ，手里有余钱 的，又找不到合适的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高 的购房者，可以选择提前还贷 。

　　严跃进则认为 ，利息支出太多，手上有闲钱 的人可以选择提前还款 。此外 ，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定 是不合适的。

　　“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为 ，一般来说，对于房贷利率高，还房贷期限长 ，短期拥有大笔“闲置”资金 的业主相对适合一些。他指出，从趋势看 ，随着经济回暖 ，利率中枢有所抬升 ，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖 ，提前还房贷预计有所减少 。

　　新年伊始 ，监管接连重磅发声，既有提出对购买首套住房要大力支持 的，也有提出要鼓励房 、车等大宗商品消费 的。苏筱芮建议 ，一是明确提前还贷 的相关业务流程，使进度变得更加透明，二是充分响应监管精神 ，关注新增房贷的拓展 ，为首套购房、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

　　严跃进亦认为 ，提前还房贷目的就是减少利息支出 ，应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面 ，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神，减少提前还房贷的行为 。另一方面 ，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统 的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

经典常新：苏州评弹的传承之道******

经典常新 ：苏州评弹的传承之道

——评盛小云领衔编演 的长篇弹词《娜事xin说》

潘讯（江苏省文联网络文艺传播部主任 ，文艺评论家）

　　如果盘点近两年长三角评弹界 的演艺盛事，不能不提到由苏州评弹领军人物盛小云领衔编演的长篇弹词《娜事xin说》。去年金秋以来 ，《娜事xin说》在上海、苏州、无锡等地巡演，在江南听客中引发了现象级观赏热潮 。

　　《娜事xin说》为什么能火 ？原因至少有三 ：一 是原著 的魅力 。《娜事xin说》 的蓝本为张恨水的长篇小说《啼笑因缘》，这 是民国鸳鸯蝴蝶派的经典之作，1935年即有《啼笑因缘》弹词改编本演出 ，80余年来经过几代评书艺人的努力，《啼笑因缘》得以跻身评弹经典书目行列。二 是盛小云 的号召力。盛小云 是当代评弹最为优秀 的艺术家，嗓音清丽婉转 ，表演细腻传神 ，说唱《啼笑因缘》三十载 ，已经形成了自己 的表演风格。盛小云的演出团队也是一时之选，高博文 、吴新伯 、施斌 、吴伟东等，都是具有深厚功底和创新能力的一线演员，演出阵容可谓 是苏沪两地评弹艺术家的强强联合。三是全新编演形式 的吸引力。编创者从原版《啼笑因缘》中拎出樊家树与何丽娜 的爱情线 ，重新编排出九回书，分三场演出 。这种演出形式和分回设计 ，既非传统长篇演出形式，又不同于一般的中篇表演 ，三场演出既能贯通连缀又可独立成篇 ，近似于戏曲的“连台本戏” 。这是适应剧场演出 的主动调试 ，这种编排创新拓宽了当代评弹长篇书目的表演形式，吸引了更多层次的观众走进剧场欣赏评弹演出。

　　长篇进剧场 的背后，是评弹人对当代长篇书目生存状态 的焦虑与突围 。近几十年来，评弹界主要编演力量都投入中短篇 的创作中 。作为苏州评弹生存方式和存在形式 的长篇演出则处在持续衰落中 ，不仅传统书目丢失 、表演书回萎缩，新编书目更乏善可陈。演员无书可说 ，观众无书可听 ，长篇书目的书场生存陷入尴尬之中。当代评弹并不缺乏好演员 ，缺的 是好书——优秀长篇书目 。出于对当代评弹发展症候 的清醒认识，以及对评弹传承规律 的深刻把握，盛小云带领她 的编演团队前后耗时八年之久打造出这部《娜事xin说》，赋予了苏州弹词《啼笑因缘》以新 的面貌 。

　　长篇弹词《啼笑因缘》 的经典性来自小说原著的恒久价值 。作为通俗小说文本，《啼笑因缘》 的魅力在于将言情与武侠糅合 ，通过曲折动人 的情节讲述了一出爱情悲喜剧 ；在于用20世纪30年代新的时代观念来审视市民世界，来表达金钱与爱情的对峙与冲突、肉身与灵魂的合一与分离 。但是小说文本并不能直接搬用到弹词表演中 。作为流行于市井中的说唱艺术，弹词本在小说的基础上，经历了一个“再通俗化” 的过程 ，评弹编演者以民间道德和市民伦理对这一出爱情悲喜剧进行了改铸。“再通俗化” 的改铸，涉及情节元素 的挪移 、叙事节奏的调整 、人物形象 的重塑 、美学风格的重建等多方面 ，这是通俗文学经典与评弹表演艺术 的碰撞融汇 ，是评弹艺术演进与时代审美心理的交糅合流。传统不 是简单保留和复说 ，活的传统 是在现在 的基础上 的重新建构 。今天要创作一部“剧场版”《啼笑因缘》，就 是要以当下的接受视野和文化观念对这部长篇弹词进行新的改铸 。

　　《娜事xin说》的编创团队由徐檬丹 、傅菊蓉、胡磊蕾三代老 、中 、青评弹编剧组成，他们在文本 的“重新建构”上进行了积极探索。主创人员将戏剧性冲突聚焦在了这场爱情悲喜剧中最深情、最痴迷 、最纠结的何丽娜身上 ，增写了《北洋春》《送花会》《梦咖啡》《吉祥胡同》等原创书回 ，推演出很多合乎情理 的故事情节和细致微妙 的心理刻画 。通过当代的审美理念和艺术语言，强化和丰富了《啼笑因缘》 的情感章回和书中人物 的心路历程。盛小云重新解读了何丽娜这个人物 。原创书回巧妙地嵌入传统回目中，弥合出一条完整的樊、何“恋战”叙事线 ，并由此映衬出何丽娜的性格命运。盛小云塑造的何丽娜，一笑一颦款款深情 ，举手投足楚楚动人 。但是，盛小云 的表演又拿捏分寸 、柔中寓刚。通过一系列啼笑皆非的情节设计、缠绵缱绻 的情感倾诉，逐步向听众揭示出在何丽娜美丽痴情 的外表下，还有一条更富魅力 的性格潜流。何丽娜迷恋而不沉溺、深情而又自省 ，她在情感冲突 、爱情纠葛中“认识自己，洗练自己 ，自觉自愿地改造自己”，成为这个人物最可爱 的品格 。对何丽娜性格潜流 的揭示与凸显 ，不仅是盛小云对何丽娜的成功重读，也将弹词《啼笑因缘》的审美价值推进一步。

　　当然 ，九回书还不 是盛小云版《啼笑因缘》 的全貌 ，《娜事xin说》应是盛小云“常说常新”愿望中的一块“试验田”。从《啼笑因缘》全书来看 ，拎出樊、何“恋战” 的单线并不完整。张恨水写《啼笑因缘》深受《红楼梦》影响，尤其表现在书中人物的安插与塑造上。曹雪芹写人 ，不仅将笔下人物置于繁复 的关系网络之中，还在重要人物之间构成一组对照 ，或者赋予主要人物一个投影与幻象 。前者如薛宝钗与林黛玉，后者如贾宝玉与甄宝玉、薛宝钗与袭人 、林黛玉与晴雯等。这些对照和投影，或为人物性格的诠释，或为命运轨迹 的注脚，或为人生悲剧 的慨叹 。在《啼笑因缘》中沈凤喜与何丽娜即构成一组对照的人物关系。张恨水将二人设计成形容近似、面貌酷肖 ，这并非一般“小说家言”的花招把戏，实则 是借用《红楼梦》的笔法 ，使沈凤喜与何丽娜互为映象，以命运的反差与性格的映带写出一种人生观念和美学信条 。沈凤喜的命运始终处于被动状态，她被虚荣 、贪婪 、软弱 的负面性格牵引着一步步沉入深渊，但她 是一个“被侮辱被损害者”。何丽娜则始终积极地把握自己 的命运 ，由一个虚荣佚荡 的富家千金转变为洗尽铅华 的时代女性，虽然其间有曲折、有跌宕 ，但这个过程充满正能量。因此 ，樊、何之恋如果脱离了樊、沈之恋的缠绕与对照 ，也就失去了意义。

　　期待于来者 。希望盛小云领衔 的编演团队能够再接再厉、常说常新，立足今天的文化姿态对小说原著与弹词传本进行再思考 、再解读 、再创造 ，“重建”出属于我们这个时代 的长篇弹词《啼笑因缘》 。

　　《光明日报》（ 2022年12月21日 16版）